问： 　　妻子和我（两人皆35岁）育有两个孩子（8岁和6岁），我协助经营家族生意，月薪6400元。扣除公积金之后，每月固定储蓄5200元。我自己的生意每月赚4000元，全部用来支付家庭开销。 　　我在1995年以76万5000元买了一幢99年地契的私人公寓，每月收租2000元，每月缴付1711元（1560元由公积金支付），未还清贷款额是35万元。 　　我们住在一间五年前买下的四房式转售组屋，买价是42万元，每月用现金1450元支付，至今24万元未还清。 　　我有14万元的现金储蓄，亚元货币单位户头有6000美元，每月的总开支大约是4000元，包括991元的汽车贷款（偿还期还有74个月）、房屋贷款、孩子和女佣的费用。 　　我有一份10万元保额的意外保险，太太和我各有一份5万元保额的人寿保险。我为孩子各买了7万元的人寿保险和2万5000元的储蓄保险。我们也买了35万元的抵押贷款保险。 　　我想再买一间公寓供自己和家人居住，价格约68万元。我也打算出售组屋支付这个公寓的贷款。我们想知道能否负担孩子的教育费，并在55岁前后退休。

理财专家答复： 　　我们建议你先顾全你的财务保障需求，为你的财务策划奠定基础，因为万一遭遇不幸，你优先考虑的是应该是家人的利益。 ＊保险： 　　我们估计你今后16年必须每个月至少维持2550元的收入，以今天市价计算的总数是48万9600元。我们也加入了5万元的现金应急基金，并假设你家人处理后事须要大约2万元。 　　你目前的个人保额只有5万元，假设两项房屋贷款将由抵押贷款保险还清，你还缺50万9600元的保额。 ＊教育金： 　　在孩子上大学时，你需要13万4500元供他们上本地大学。假设5万元的储蓄保单是用来资助这笔费用，你还缺8万4500元。 ＊退休： 　　如果在55岁退休并每月保持4000元收入，你们将需要140万元。以你们现有的保单和投资房地产计算，还缺63万5000元。 ＊建议： ——当作应急基金储备的现金存款不应该超过五个月的薪水（5万元），其余款项应积极投资以赚取更高回报率。 ——为了达到保险需求，我们建议你再买一份保额51万元的人寿附加疾病保险，每月保费估计是1140元。 　　至于孩子的教育费，我们建议你从现金储备拨出7万元，投资风险较低的产品，例如全球平衡单位信托。你也可以通过经纪商投资新加坡交易所的挂牌基金。 ——你可以把其余的现金投入全球平衡单位信托或投资联结保单，并且继续每月投资3000元，补足你所缺的63万5000元退休金。 ——本地房地产已占了你净资产值超过一半的比重，所以我们不推荐你再买一项房地产。 　　以上的建议不会影响你目前的生活方式或消费习惯，即使生意趋软，你也会有足够的应对能力。 上述个案由财务策划员李察·华高解答。

　　这个专栏是由新加坡财务策划协会、中央公积金局和社会发展及体育部协助供稿。

《联合早报》